老後の生活プランだけでなく“長生き家系”かどうかも考慮して考えたい（イメージ）
もらうべきか、もらわざるべきか──昨今、大きな議論になっているのが年金の繰り上げ・繰り下げ受給だ。原則65才の受給開始年齢を前倒しする「繰り上げ」を選ぶと月0.4％減額され、60才まで繰り上げると24％も年金額が減る。
一方、受給開始を遅らせる「繰り下げ」だと月0.7％の増額となり、75才まで繰り下げると84％も増える。「年金博士」としても知られる、社会保険労務士法人ブレイン代表の北村庄吾さんが解説する。
「繰り上げ受給で年金額が減ると、長生きすればするほど結果的に受け取れる年金の総額が減るので、よほど早くに亡くならない限り損になる。一定の障害年金が受け取れなくなるなどデメリットばかりです」
かといって繰り下げすぎてしまっても、亡くなるまでの期間を考えると総額で損をすることもある。
「健康寿命を過ぎていては、いくら金額が増えたところで自由にお金を使えず、やはり損でしょう。一般的に女性よりも寿命の短い男性は、繰り上げるとしても64才まで。一方の女性は68～69才まで繰り下げても、充分に元がとれるかたが多いのではないかと思います」（北村さん）
最適解を導き出すために、老後の生活プランをしっかり立てておくことはもちろん、持病や“長生き家系かどうか”などを複合的に考えて、年金の受給開始を調整しよう。
「加給年金」は厚生年金に加算される
また、年金を繰り下げている間は「加給年金」が受け取れなくなることも忘れてはいけない。加給年金とは、厚生年金に20年以上加入している夫が受給を開始すると妻が65才未満の場合に加算される「年金の家族手当」のようなもの。金額は年間39万7500円（令和5年度）にもなる。ファイナンシャルプランナーの風呂内亜矢さんが言う。
「加給年金は厚生年金に加算されるので、繰り下げを国民年金（基礎年金）だけにするという方法もあります」
